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计云亭-法律顾问
2025-02-24从法律角度来看，个性化分期付款本身并不违法。《人民合同法》第十三条规定:“当事人订立合同，采纳要约、承诺途径。”只要分期付款协议是在双方自愿的基础上签订。7月7日，银保监会、央行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），对全面加强信用卡分期业务规范管理作出规定。
文章正文
个性化分期合同外泄：法律视角下的风险与责任
在当今社会随着金融科技的迅猛发展个性化分期付款已成为消费者购物和支付的要紧方法之一。最近一起个性化分期合同外泄引发了广泛关注。本文将从法律角度出发探讨个性化分期合同外泄的风险及各方应承担的责任。
一、个性化分期付款的合法性
需要明确的是个性化分期付款本身并不违法。依据《人民合同法》第十三条规定：“当事人订立合同采用要约、承诺途径。”这意味着只要分期付款协议是在双方自愿的基础上签订的即被视为合法有效。《人民民法典》之一百八十五条规定：“依法成立的合同，自成立时生效。”只要分期付款协议符合法律规定，其有效性是得到法律保护的。
二、个性化分期合同外泄的背景
近期，一起个性化分期合同外泄引起了社会广泛关注。据报道，某大型电商平台的使用者发现本人的个性化分期合同被非法泄露至互联网上，致使个人信息和交易细节暴露无遗。该不仅侵犯了使用者的隐私权，也对平台的信誉造成了严重损害。依照《人民网络安全法》第七十四条的规定：“网络运营者应该选用技术措施和其他必要措施，确信其收集的个人信息安全，防止信息泄露、毁损、丢失。”显然，此次中电商平台未能履行其应有的数据保护义务。
三、法律视角下的风险与责任
# 1. 对消费者的潜在风险
个性化分期合同外泄可能给消费者带来多方面的风险。个人敏感信息的泄露可能引发身份盗窃或诈骗表现的发生。交易记录的曝光可能引发不必要的社会关注或误解，作用消费者的正常生活。 假如分期付款协议中的条款存在不公之处，消费者的权益也可能由此受到侵害。
# 2. 对电商平台的责任追究
对电商平台而言，合同外泄不仅是对其内部管理和数据安全的重大考验，更是对其法律责任的严峻挑战。按照《人民侵权责任法》第六条的规定：“表现人因过错侵害他人民事权益，理应承担侵权责任。”电商平台必须承担起保护客户信息安全的责任，一旦发生信息泄露，平台方需承担相应的法律责任。《人民网络安全法》第二十七条还规定：“网络运营者不得泄露、篡改、毁损其收集的个人信息；未经被收集者同意，不得向他人提供个人信息。”电商平台作为网络运营者，理应对使用者的信息安全负有不可推卸的责任。
# 3. 监管部门的干预
为了进一步规范信用卡业务的健康发展银保监会和中国人民银行于7月7日发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》。该通知对全面加强信用卡分期业务的规范管理作出了明确规定。其中，特别强调了对个性化分期合同的管理须要，请求各金融机构严格遵守相关法律法规，保障使用者信息安全。监管部门的介入不仅有助于提升整个行业的规范化水平，也有助于减少类似个性化分期合同外泄的发生。
四、防范措施与建议
为避免个性化分期合同外泄再次发生以下几点建议可供参考：
1. 加强内部管理：电商平台应建立健全内部管理制度特别是针对使用者信息的安全保护机制，定期实行安全审计，保障数据存储和传输期间的安全性。
2. 加强技术水平：采用先进的加密技术和访问控制策略，加强对使用者数据的保护力度，保障数据在传输期间不会被非法获取或篡改。
3. 强化使用者教育：通过多种渠道加强对客户的教育，加强使用者自身的信息安全意识，指导客户怎样识别和防范潜在的安全。
4. 及时响应解决：一旦发现合同外泄，电商平台应及时启动应急预案，迅速查明起因并采纳补救措施，同时主动与受作用的客户沟通，解释情况并提供必要的帮助。
个性化分期合同外泄不仅涉及法律层面的疑问，更关系到消费者的切身利益和社会的公共安全。只有通过多方共同努力，才能有效预防此类的发生，保障客户合法权益不受侵害。
计云亭-法律顾问
2025-02-24