引语

在当今社会消费信贷已成为人们生活中不可或缺的一部分。随着互联网金融的迅速发展诸如“借呗”这样的在线借贷平台成为了许多人的首选。当借款人在利用这类服务时遇到逾期还款的情况他们常常会对逾期利息的合法性产生疑问。《人民合同法》与《更高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干疑惑的规定》等法律法规对借贷表现实施了规范但面对具体条款和实际操作中的复杂情况很多人依然感到困惑。本文将从法律角度出发探讨“借呗”逾期利息是不是合法帮助读者更好地理解相关法律规定以期为消费者提供有价值的参考。

“借呗”逾期利息的合法性

“借呗”作为一款由蚂蚁集团推出的消费信贷产品其运作模式类似于银行贷款客户通过线上申请获得信用额度遵循协定的期限和利率实施还款。依据《人民合同法》第196条的规定自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时生效。这意味着借款人与“借呗”平台之间形成的是一个有效的借款合同关系。而《更高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干疑惑的规定》第26条规定，借贷双方协定的年利率不超过24%的，法院予以支持；超过36%的部分无效。“借呗”的逾期利息是否合法，关键在于其约好的利率是否符合上述规定。

依照“借呗”的客户协议，逾期还款将会收取罚息，该罚息计算方法一般会在客户协议中明确说明。例如，部分客户协议中可能规定逾期罚息为日息万分之五，即年化利率约为18.25%，这一利率水平低于《更高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干难题的规定》中规定的36%上限。在此情况下，“借呗”的逾期利息是合法的。但是要是罚息利率超过了36%，则会违反法律规定，成为非法利息。

逾期利息的具体计算方法

逾期利息的具体计算方法，往往由借贷双方在合同中明确预约。一般而言，逾期利息的计算途径涵盖单利和复利两种。单利计算途径是指在本金的基础上按一定比例计算利息，而复利计算途径则是指在每经过一个计息周期后，将上一期的利息加到本金中，重新计算下一期的利息。

以“借呗”为例，其逾期利息的计算形式往往为复利。例如，假设某客户借款1万元，借款期限为一个月，年利率为18.25%，若该使用者逾期一天未还，则需支付的逾期利息为：10000元×（18.25%/365）= 4.99726元。值得留意的是，逾期利息的计算周期可能存在有所不同，有的平台规定按天计算，有的则按月计算。在计算逾期利息时，需要结合具体情况实行分析。

不同平台对逾期利息的计算方法可能有所不同，因而在签订借款合同时应仔细阅读合同条款，熟悉逾期利息的具体计算方法和标准。同时对逾期利息的合法性，还需要结合具体的法律法规实行判断，以保障本人的权益不受侵害。

怎样去避免逾期利息

为了避免逾期利息借款人应采用以下几种措施：

合理规划个人财务，保证有足够的资金按期还款。在借款前，应充分评估自身的还款能力，制定合理的还款计划，避免因资金不足而引起逾期。及时关注还款提醒。大多数借贷平台都会在还款日前发送短信或邮件提醒借款人应及时查看并安排还款。还可以设置自动扣款功能，保证在还款日当天自动扣除相应款项。 如遇特殊情况致使无法按期还款，应及时与借贷平台沟通，寻求解决方案。有些平台会提供一定的宽限期或延期还款选项，借款人可以利用这些政策减轻逾期带来的作用。

为了避免逾期利息，借款人应提前做好准备，合理规划个人财务，并及时关注还款提醒，以保障能够按期还款维护良好的信用记录。

结论

“借呗”逾期利息的合法性取决于其协定的利率是否符合相关法律规定。在现行法律法规框架下，“借呗”逾期利息的计算途径是合法的。为了避免逾期利息，借款人应该提前做好财务规划，合理安排还款计划，并及时关注还款提醒。同时一旦面临还款困难，应及时与借贷平台沟通，寻求解决方案。只有这样，才能有效避免逾期利息的产生，保障自身权益。