信用卡逾期还款：诈骗罪与合理还款的界定探讨

一、引言

随着信用卡的普及，信用卡逾期还款现象日益增多随之而来的信用卡诈骗案件也层出不穷。怎样去界定信用卡逾期还款与信用卡诈骗罪，成为当前金融领域关注的点。本文将从信用卡逾期还款的定义、诈骗罪的构成要件以及合理还款的界定等方面实行探讨以期为信用卡管理提供有益参考。

二、信用卡逾期还款的定义及现状

1. 定义

信用卡逾期还款，是指持卡人在规定的大的还款期限内未能准时偿还信用卡欠款的表现。在信用卡利用进展中，逾期还款是一种常见现象，但并不一定都是恶意诈骗。

2. 现状

当前，我国信用卡逾期还款现象较为严重，若干持卡人因各种起因未能准时还款致使信用卡逾期。据统计，我国信用卡逾期还款金额已超过千亿元，逾期还款率逐年上升。

三、信用卡诈骗罪的构成要件

1. 诈骗罪的定义

诈骗罪是指以非法占有为目的通过虚构事实或是说隐瞒真相的方法，骗取数额较大的财物的表现。

2. 信用卡诈骗罪的构成要件

（1）主体：信用卡持卡人、办卡人及其他相关主体。

（2）主观方面：具有非法占有的目的。

（3）客观方面：利用信用卡实行诈骗活动，骗取数额较大的财物。

（4）客体：金融机构的财产权益。

四、合理还款与诈骗罪的界定

1. 合理还款的界定

合理还款，是指持卡人在信用卡逾期还款后，可以积极履行还款义务，依据协定的还款途径实还款。以下因素可作为合理还款的判断依据：

（1）逾期时间：逾期时间较短表明持卡人具备还款意愿。

（2）逾期金额：逾期金额较小，表明持卡人还款能力较强。

（3）逾期次数：逾期次数较少表明持卡人信用状况较好。

（4）还款能力：持卡人具备还款能力可以按期偿还逾期欠款。

（5）还款态度：持卡人积极履行还款义务，主动与银行协商应对逾期难题。

2. 诈骗罪的界定

以下情况可能构成信用卡诈骗罪：

（1）恶意透支：超过规定限额透支，即超过信用卡章程的规定或是说发卡银行的允透支。

（2）超过规定期限透支：即在规定的时间内不存在归还本息。

（3）虚构事实或隐瞒真相：如伪造、冒用身份证和营业执照等手在银行办理信用卡，或以伪造、改、冒用信用卡等手骗取财物。

五、结论与建议

1. 结论

信用卡逾期还款与信用卡诈骗罪之间的界定，需要综合考虑逾期时间、逾期金额、逾期次数、还款能力和还款态度等因素。合理还款的持卡人应积极履行还款义务，避免逾期现象的发生；而恶意透支、虚构事实或隐瞒真相的持卡人，可能构成信用卡诈骗罪。

2. 建议

（1）加强信用卡风险防范：银行等金融机构应加大对信用卡风险的识别和防范力度，完善信用卡审批流程，减低信用卡逾期还款风险。

（2）升级持卡人信用意识：通过传教育，升级持卡人的信用意识使其理解信用卡逾期还款的结果，自觉遵守信用卡利用规定。

（3）完善信用卡管理制度：金融机构应建立健全信用卡管理制度加强对信用卡逾期还款和诈骗行为的监测，及时采纳措防范风险。

（4）加强法律监管：对构成信用卡诈骗罪的行为应依法予以打击，维护金融秩序和持卡人权益。

信用卡逾期还款与信用卡诈骗罪的界定，需要各方共同努力，加强风险防范，升级持卡人信用意识，完善信用卡管理制度，以期为我国信用卡市场的健发展提供有力保障。