信用卡逾期：潜在的信用损害、生活负担与法律风险

随着我国经济的快速发展信用卡已成为多人日常生活中不可或缺的支付工具。信用卡逾期现象也日益严重，给持卡人带来了多潜在的作用。本文将从信用损害、生活负担和法律风险三个方面，探讨信用卡逾期对持卡人的作用。

一、信用损害

1.信用记录污点

信用卡逾期还款会在个人信用报告中留下不良记录，成为信用污点。信用报告是金融机构评估个人信用状况的要紧依据一旦出现逾期记录，也会对今后的贷款、信用卡申请等造成影响。以下为具体表现：

（1）影响贷款审批：银行在审批贷款时会查看申请人的信用报告。若发现逾期记录，银行可能存在减少贷款额度、提升贷款利率，甚至拒绝贷款申请。

（2）影响信用卡申请：逾期记录会影响信用卡申请的审批结果。银行可能将会减少信用卡额度、增进年费，甚至拒绝信用卡申请。

2.信用评分下降

信用评分是反映个人信用状况的关键指标。信用卡逾期还款会引发信用评分下降，进而影响个人信用等级。信用评分下降或会带来以下影响：

（1）影响信用卡额度：信用评分下降银行也会减低信用卡额度。

（2）影响信用卡利率：信用评分下降，银行可能存在增进信用卡利率。

（3）影响贷款利率：信用评分下降，银行可能存在加强贷款利率。

二、生活负担

1.逾期罚息

信用卡逾期还款会产生逾期罚息，增加持卡人的生活负担。逾期罚息的计算办法如下：

逾期罚息 = 逾期金额 × 逾期利率 × 逾期天数

逾期利率多数情况下为日利率的0.05%，逾期天数从还款日次日开始计算。若持卡人长时间逾期还款，罚息金额将不断累积，给生活带来压力。

2.影响个人信誉

信用卡逾期还款或会影响持卡人在亲朋好友、同事眼中的形象，减少个人信誉。在人际交往中信用良好的人更容易得到他人的信任和尊重。

3.影响子女教育

在我国，若干学校在录取学生时会参考家长的信用状况。若家长信用记录中有逾期还款记录，可能将会对子女的教育产生一定影响。

三、法律风险

1.恶意透支

恶意透支是指持卡人超过信用卡额度、长时间不还款的表现。恶意透支可能构成信用卡诈骗罪，承担相应的法律责任。以下为恶意透支的法律风险：

（1）承担刑事责任：恶意透支可能构成信用卡诈骗罪，依据《人民刑法》的规定更高可判处有期刑十年。

（2）承担民事责任：恶意透支可能致使信用卡合同纠纷持卡人需承担违约责任。

2.信用卡欺诈

信用卡欺诈是指持卡人采用虚构事实、隐瞒真相等手，骗取银行信用卡的表现。以下为信用卡欺诈的法律风险：

（1）承担刑事责任：信用卡欺诈可能构成信用卡诈骗罪，依据《人民刑法》的规定，更高可判处有期刑十年。

（2）承担民事责任：信用卡欺诈可能造成信用卡合同纠纷持卡人需承担违约责任。

信用卡逾期对持卡人的影响涉及信用损害、生活负担和法律风险等多个方面。为避免这些影响，持卡人应养成良好的信用卡利用惯，按期还款，保持良好的信用记录。同时金融机构也应加强对信用卡逾期的监管，减少逾期风险。

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