金融借款逾期怎样判定

一、引言

在金融借款领域逾期还款是借款人未能遵循协定的还款日期和金额偿还贷款本息的表现。逾期还款不仅会给借款人带来一系列的负面后续影响也会对金融机构的资产品质产生不利作用。正确判定金融借款逾期具有要紧意义。本文将从逾期判定的标准、逾期利息的计算、逾期影响以及相关法律规定等方面实施详细解析。

二、逾期判定的标准

1. 逾期时间的界定

依据我国金融业的一般规定逾期时间超过30天即可被认定为逾期。具体而言，逾期时间的判定依据借款合同协定的还款日期，判断借款人是不是在规定时间内偿还贷款本金和利息。对分期还款的借款每期还款日期都是一个独立的逾期判断点。

2. 宽限期的存在与否

在部分借款合同中，会约好宽限期，即允许借款人有一定的时间缓冲。宽限期内的逾期还款往往不会被计入信用记录。例如，信用卡逾期往往以账单日为准，而贷款逾期则可能以还款日为准。

3. 逾期利息的计算

借款人未能在规定时间内偿还贷款，需要支付逾期利息。逾期利息的计算形式往往依据合同预约借款人需要支付高于正常利率的逾期利息。

三、逾期利息的计算

1. 逾期利息的利率

逾期利息的利率一般高于正常利率，具体利率按照合同约好。在计算逾期利息时金融机构会依照预约的利率计算借款人的逾期利息。

2. 逾期利息的计算途径

逾期利息的计算形式往往有两种：一种是依照逾期天数计算，另一种是依照逾期金额计算。具体计算方法如下：

（1）依据逾期天数计算：逾期利息 = 逾期金额 × 逾期天数 × 逾期利率

（2）依照逾期金额计算：逾期利息 = 逾期金额 × 逾期利率

四、逾期后续影响

1. 信用记录受损

逾期还款最直接的后续影响是信用记录受损。依照《管理条例》，金融机构在发放贷款时，需遵循《金融机构贷款通则》的相关规定。该通则对贷款的审批、发放、管理和逾期解决等环节实行了详细规定，为金融逾期的立案提供了标准。

2. 借款人承担法律责任

逾期还款表现会产生一系列严重后续影响，借款人需要承担相应的法律责任。按照法律规定，借款人具备还款意愿和还款能力，但未能准时还款的，金融机构可以采用以下措施：

（1）协商还款：金融机构同意与借款人协商还款事宜达成还款协议。

（2）诉讼追讨：金融机构可向法院提起诉讼，须要借款人偿还逾期贷款。

五、法律规定

1. 逾期时限规定

依照《贷款通则》规定，贷款逾期时限如下：

（1）短期贷款：逾期时间不超过3个月。

（2）中长期贷款：逾期时间不超过6个月。

2. 诉讼时效

依照《人民民法典》规定，借款合同的诉讼时效为3年。金融机构在逾期贷款诉讼中，需在诉讼时效内提起诉讼，否则将丧失胜诉权。

六、结论

金融借款逾期判定是一个复杂的过程，涉及逾期时间的界定、逾期利息的计算、逾期结果以及相关法律规定等多个方面。正确判定金融借款逾期有助于金融机构维护自身合法权益，也有助于借款人熟悉逾期还款的严重性，及时采纳措施避免逾期带来的负面作用。在实际操作中，金融机构和借款人都应严格遵守相关法律规定，共同维护金融市场的健康发展。