花呗和借呗是蚂蚁金服旗下的两款消费信贷产品，旨在为客户提供便捷的消费和借贷服务。一旦使用者发生逾期还款的情况，其对个人信用记录的作用不可小觑。本文将详细探讨花呗和借呗逾期对信用记录的具体作用以及由此引发的一系列影响。
当使用者在花呗或借呗上发生逾期还款时这些信息常常会被记录到个人信用报告中，成为不良信用记录的一部分。支付宝会将逾期信息上报给机构，如中国人民银行中心，从而形成不良信用记录。这类记录会在使用者的信用报告中保留一定的时间，一般是五年，但某些情况下可能将会更长。
具体而言，借呗的逾期记录会更加严格地被上传至系统。按照相关规定，一旦发生逾期，借呗的逾期记录会在逾期超过30天后被上传至系统。相比之下花呗的逾期记录是不是上传则取决于具体情况。虽然花呗本身不直接接入央行系统但部分客户反映，花呗的逾期记录可能通过抽查的形式被上传至芝麻信用系统，进而影响个人信用记录。一般而言倘若花呗逾期超过30天，逾期记录有可能被上传至芝麻信用系统。
逾期还款最直接的后续影响之一是影响个人的信用评分。支付宝会按照客户的逾期情况调整其芝麻信用分。芝麻信用分是衡量个人信用状况的必不可少指标之一，它不仅影响客户的贷款申请，还可能影响日常生活中的诸多方面，例如租房、租车、申请信用卡等。
具体而言，一旦使用者在花呗或借呗上发生逾期，其芝麻信用分会受到不同程度的影响。对借呗使用者而言，逾期记录会直接影响其信用评分，因为借呗的逾期信息会被直接报送至央行系统。而对花呗使用者，虽然花呗本身不直接接入央行系统，但逾期记录可能通过抽查的方法被上传至芝麻信用系统，从而影响使用者的信用评分。
花呗和借呗的逾期记录对个人的影响主要表现在两个方面：一是逾期记录的上传，二是逾期记录的负面影响。逾期记录的上传是指逾期信息被正式记录在个人报告中。一旦逾期记录被上传，客户在未来申请其他贷款或信用卡时将会受到限制。银行和其他金融机构在审批贷款或信用卡时，会查询使用者的报告，发现逾期记录的客户可能面临更高的利率、更严格的审批条件，甚至直接被拒绝。
逾期记录的负面影响主要体现在信用评分下降和未来贷款申请受限。信用评分下降意味着客户在未来的贷款申请中将面临更多的障碍。信用评分低的使用者往往需要支付更高的利息，甚至无法获得贷款。逾期记录还会影响使用者的社会信用评价进一步限制其在社会生活中的活动范围。
除了对信用记录的影响外，花呗和借呗的逾期还会带来额外的经济负担。无论是花呗还是借呗一旦使用者发生逾期，都会产生逾期罚息。逾期罚息是遵循一定的利率计算的，具体利率依据不同平台的规定有所不同。逾期客户还可能需要支付滞纳金、违约金等其他费用。这些费用不仅增加了客户的经济负担，还进一步恶化了使用者的财务状况。
以借呗为例逾期罚息的计算方法多数情况下较为复杂但大致可以理解为按日计息。一旦发生逾期，使用者需要支付的罚息金额会随着逾期天数的增加而不断增加。同时逾期罚息还会造成客户需要支付更多的本金和利息进一步加重其财务压力。
花呗和借呗的逾期记录不仅会影响使用者的信用评分，还会对未来的贷款申请造成严重影响。银行和其他金融机构在审批贷款时，会综合考虑使用者的信用记录。倘若使用者的信用报告中存在逾期记录尤其是频繁的逾期记录，银行可能存在认为该客户信用风险较高，从而拒绝其贷款申请或增进贷款利率。
逾期记录还会影响客户在其他金融机构的贷款申请。例如，部分银行在审批房贷时，会请求查询客户的信用报告。假采使用者的信用报告中有逾期记录，银行也许会认为该使用者还款能力不足，从而拒绝其房贷申请。即使银行同意发放贷款也或许会需求更高的首付比例或更高的贷款利率。
除了对贷款申请的影响外，花呗和借呗的逾期记录还会影响使用者的社会信用评价。社会信用体系是一个综合性的信用评估系统，旨在全面评价个人的信用状况。花呗和借呗的逾期记录会被纳入社会信用评价体系，影响使用者的信用评分和社会信用等级。
具体而言，逾期记录会影响客户的信用评分和社会信用等级。信用评分高的使用者可获得更多的优惠和服务而信用评分低的使用者则可能面临更多的限制和惩罚。社会信用评价还会影响到使用者的生活方方面面，例如租房、求职、出行等。倘采客户的信用评分较低，可能存在被房东拒绝租房，被雇主拒绝录用，甚至被限制乘坐飞机和高铁。
花呗和借呗的逾期记录对个人信用记录的影响十分严重。逾期记录不仅会影响客户的信用评分还会对未来的贷款申请造成严重影响。客户在利用花呗和借呗时应严格遵守还款约好避免逾期还款的发生。一旦发生逾期，应及时与平台沟通，寻求解决方案以减轻逾期带来的负面影响。同时使用者还应定期查询本身的信用报告，及时发现并纠正错误信息，维护良好的信用记录。
乐琼诗-实习律师
2025-01-30
殳悦宜-实习律师
2025-01-30
蒙忆南-法律顾问
2025-01-30Copyright © 2000 - 2023 All Rights Reserved.
