借呗和花呗是集团旗下蚂蚁集团提供的两款主要的金融服务产品。借呗是一种个人消费贷款服务，使用者可申请一定额度的贷款用于日常消费或应急支出。花呗则是一种先消费后付款的信用支付工具，使用者可在合作商户处实行分期付款。两者都是基于客户的信用评估结果，提供不同额度的借款或赊购服务。这类便捷的金融服务极大地便利了现代人的日常生活，但也需要客户具备良好的财务管理意识，以避免不必要的经济负担。
逾期还款是指借款人在协定的还款期限内未能按期归还本金及利息的表现。按照借呗和花呗的服务条款，一旦发生逾期，借款人不仅需要承担原本的本金和利息，还会被收取额外的逾期费用。逾期费用一般涵盖逾期罚息、滞纳金等。这些费用会遵循一定的比例或固定金额计算，具体取决于借款合同的条款。逾期还款还会对借款人的信用记录产生负面作用，可能致使信用评分下降，未来再次获得贷款或信用卡时遇到困难。及时还款对维护良好的信用记录至关要紧。
借呗和花呗的逾期利息计算方法有所不同，但一般都遵循一定的规则。逾期罚息是按照未还款项的日利率计算的。例如要是年化利率为18%，那么每日的逾期罚息率为0.05%（18%/360）。具体计算公式如下：
\\[ \\text{逾期罚息} = \\text{未还款金额} \\times \\text{日利率} \\times \\text{逾期天数} \\]
举例而言，倘使借款金额为8万元，年化利率为18%，借款人逾期一年未还款，则每日的逾期罚息率为0.05%，逾期罚息计算如下：
\\[ \\text{逾期罚息} = 80000 \\times 0.0005 \\times 365 = 14600 \\]
这意味着，借款人仅逾期罚息一项就需要支付14600元。需要关注的是，这个计算方法只考虑了罚息部分，实际计算期间还可能包含滞纳金及其他费用。
假设一位客户在某日借款8万元年化利率为18%，并在逾期一年后才完成还款。依照借呗的逾期利息计算规则逾期期间每天都会产生相应的利息费用。遵循上述公式计算，借款人仅逾期罚息一项就需要支付14600元。在实际操作中逾期费用多数情况下更为复杂，除了罚息外还可能涵盖滞纳金和其他费用。
例如，假设该客户在逾期期间还产生了滞纳金滞纳金的计算方法可能是按月收取固定的百分比，或按未还款金额的固定比例计算。倘若滞纳金每月按未还款金额的1%计算，那么每个月的滞纳金为800元（80000元×1%）一年下来滞纳金总额为9600元（800元/月 × 12个月）。
这位客户在逾期一年后需要支付的总利息费用为：
\\[ \\text{逾期罚息} \\text{滞纳金} = 14600 9600 = 24200 \\]
也就是说，该客户逾期一年需要支付总计约24200元的利息费用。这还不涵盖可能产生的其他费用和额外罚息。
长期逾期不仅会引发高额的利息费用，还可能带来更严重的后续影响。一方面，逾期记录会被记入系统，影响未来的信用评分。另一方面，逾期时间越长，债权人采纳的手段也越严厉，甚至可能涉及法律诉讼。在这类情况下，借款人不仅需要支付高额利息，还可能面临资产冻结、工资扣押等强制实行措施。
为了应对长期逾期的情况借款人应尽早采纳行动。积极与债权人沟通，寻求延期还款或分期还款的解决方案。合理规划财务，优先偿还高利息债务。 避免过度借贷，保持良好的信用记录，以免陷入长期负债的困境。
借呗和花呗作为便捷的金融服务工具极大地满足了人们在日常生活中对资金的需求。一旦发生逾期，借款人将面临高额的利息费用和法律风险。客户应该增强自身的财务管理意识准时还款避免不必要的经济负担。同时金融机构也应加强对客户的信用教育引导其合理利用金融服务，共同构建健康稳定的金融市场环境。
利懿-律师助理
2025-02-26
董醉易-实习律师
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翟浩岚-律师
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