近年来随着互联网金融行业的快速发展越来越多的人选择通过线上平台实施借贷。在享受便捷服务的同时部分消费者也遇到了诸多难题尤其是关于逾期还款后的高额违约金及不合理的方法。本文将以一位借款人的真实经历为例深入分析盛银消费金融在逾期违约金收取上的难题并呼吁相关部门对此类现象予以关注。
该名借款人因生产经营需要在2025年通过“同程易融”平台向“盛银消金”申请了5000元人民币的借款。这笔资金主要用于其个人经营周转。依照合同条款这笔贷款采用按月分期偿还的途径即每月需归还固定的本息金额。在上个月，由于工作繁忙和个人疏忽这位借款人未能按期完成还款，引起贷款产生了一天的逾期记录。
依据双方签署的协议，对逾期未还的款项盛银消费金融设定了两套违约金计算标准：一是依据逾期金额的一定比例收取；二是按照逾期天数按固定金额累加。具体而言，每逾期100元将被额外收取5元的违约金，而每逾期一天则需支付10元的滞纳费用。以该借款人的情况为例，若仅考虑上述规则，则一天的逾期表现将产生总计100元（50元比例部分 50元时间部分）的额外支出。
值得留意的是，《人民消费者权益保护法》明确规定：“经营者不得以格式条款、通知、声明、店堂告示等方法作出排除或限制消费者权利、减轻或免除经营者责任、加重消费者责任等对消费者不公平、不合理的规定。”盛银消费金融设置如此高昂的违约金比例是不是符合法律规定值得商榷。
更令人担忧的是，在借款人意识到本人存在逾期后，盛银消费金融方面采用了极为激进的措施。据投诉者反映，工作人员不仅频繁拨打其手机实施提醒，还在未经许可的情况下试图获取其通讯录信息，甚至要将其欠款事宜告知亲友。此类行为显然超出了合理范围，侵犯了消费者的隐私权以及人格尊严。
短信内容中明确提到“如不及时解决，将采纳法律途径应对”，这无疑加剧了借款人的心理压力。事实上，依照我国《民法典》相关规定，“未经法定程序确认债务之前，任何单位和个人均无权擅自启动司法程序”。盛银消费金融在此期间是不是存在滥用职权的情况同样值得深究。
从法律角度来看，盛银消费金融的行为已经触犯了多项法律法规。高额违约金可能构成“霸王条款”，违反了公平交易原则；未经同意擅自接触第三方信息属于严重侵犯公民个人信息安全的行为； 性语言及不当手段更是直接损害了消费者的身心健康。这些难题不仅反映了企业内部管理存在的漏洞，也暴露了当前行业监管体系中的薄弱环节。
针对上述疑问，咱们提出以下几点改进建议：
1. 优化违约金结构：重新审视现有违约金制度，适当减少比例并简化计算办法，保证不会给借款人带来过重负担；
2. 规范流程：建立更加人性化、透明化的沟通渠道，杜绝任何形式的行为；
3. 加强客户教育：通过官方网站、推送等形式普及信用知识，帮助客户树立正确的还款观念；
4. 完善监督机制：鼓励社会各界共同参与监督，一旦发现违规操作立即上报有关部门查处。
盛银消费金融在解决逾期贷款时所表现出的疑问不容忽视。一方面，高额违约金的存在让许多普通家庭不堪重负；另一方面不当手段更是加剧了社会矛盾。期望广大从业者可以以此为鉴，在追求经济效益的同时兼顾社会责任感，共同营造一个健康和谐的金融市场环境。同时咱们也期待职能部门能够进一步强化监管力度，切实维护好每一位消费者的合法权益。
成山-律师
2025-03-14
阮凌蝶-律师
2025-03-14
方梓美-律师助理
2025-03-14Copyright © 2000 - 2023 All Rights Reserved.
