在现代社会信用卡已成为人们日常生活中不可或缺的支付工具之一。随着信用卡采用的普及逾期还款现象也日益增多。招商银行作为我国知名的商业银行之一对信用卡逾期还款滞纳金的收取引起了不少争议。本文将从多个角度分析招商银行逾期滞纳金是不是合理以期为消费者和银行之间提供一个客观的评价。

一、招商银行逾期滞纳金收费标准

二、逾期滞纳金的合理性分析

三、逾期滞纳金对消费者的作用

四、银行与消费者的权益平衡

一、招商银行逾期滞纳金收费标准

招商银行信用卡逾期滞纳金收费标准为：更低还款额未还部分的5%但更低收费金额为人民币20元。这意味着，假如持卡人未能在还款期限内还清更低还款额，那么招商银行将会依照未还部分的5%收取滞纳金。例如，倘若更低还款额为1000元，持卡人只还了800元，那么未还部分为200元，招商银行将收取10元作为滞纳金。

二、逾期滞纳金的合理性分析

1. 滞纳金制度的设立初衷

银行设立逾期滞纳金制度的初衷是为了对持卡人实施风险管理和约束。当持卡人未能在还款期限内还清欠款时，银行需要对其实施一定的惩罚，以促使其尽快还款，减少银行的信贷风险。

2. 滞纳金收费标准是不是合理

招商银行的逾期滞纳金收费标准为未还部分的5%，相较于其他银行的收费标准这一比例并不算高。在实际情况中，许多持卡人认为这一标准过高，因为他们或许会因为一时的疏忽或资金紧张而逾期还款。从这个角度看，滞纳金收费标准存在一定的争议。

3. 滞纳金制度的实际效果

逾期滞纳金制度的实际效果是双面的。一方面，它确实起到了一定的约束作用，使持卡人更加重视还款期限；另一方面它也可能引起持卡人因为逾期还款而产生过多的债务，甚至陷入恶性循环。

三、逾期滞纳金对消费者的作用

1. 增加消费者的负担

逾期滞纳金无疑增加了消费者的负担。当持卡人未能按期还款时除了需要承担未还部分的利息外，还需要支付滞纳金。这使得消费者在还款期间面临更大的压力。

2. 作用消费者信用记录

逾期还款会影响持卡人的信用记录。银行会将逾期还款记录报告给信用评估机构，这将直接影响持卡人的信用评级。信用评级下降也许会致使持卡人在今后的贷款、信用卡申请等方面遇到困难。

3. 加剧消费者心理压力

逾期滞纳金的存在使得消费者在逾期还款后面临更大的心理压力。他们可能将会担心因为逾期还款而影响信用记录，甚至产生债务危机。

四、银行与消费者的权益平衡

1. 银行应完善还款提醒机制

为了减少消费者逾期还款的情况，银行理应完善还款提醒机制，提前通知持卡人还款日期，以便持卡人及时还款。

2. 消费者应加强自我管理

消费者在享受信用卡带来的便利的同时也应加强自我管理，按期还款，避免逾期还款产生的滞纳金。

3. 建立合理的逾期滞纳金制度

银行与消费者之间的权益平衡需要建立在一个合理的逾期滞纳金制度基础上。银行理应按照消费者的实际需求，合理调整滞纳金收费标准，减轻消费者的负担。

招商银行逾期滞纳金制度在约束持卡人按期还款方面起到了一定的作用，但在实际操作中，也存在一定的不合理之处。为了实现银行与消费者之间的权益平衡，银行应该完善还款提醒机制，调整滞纳金收费标准，而消费者也应加强自我管理按期还款。只有这样，才能使信用卡市场健康发展让更多消费者受益。