信用卡逾期罚息与逾期利息计算及合法性探讨

一、引言

信用卡作为现代金融工具为人们的生活提供了极大的便利。在采用信用卡的进展中逾期还款现象时有发生，造成持卡人需要承担一定的罚息和逾期利息。本文将对信用卡逾期罚息与逾期利息的计算途径实分析，并探讨其合法性。

二、信用卡逾期罚息与逾期利息计算

1. 逾期罚息计算

按照我国相关法律法规，信用卡逾期罚息的计算途径主要有以下两种：

（1）按照信用卡账单收取5%的违约金。例如，1万元的更低还款10%是1000元，1000元的5%违约金就是50元。

（2）借期满后资金方收取本金及利息等此时自期满之日起收取逾期利息。

2. 逾期利息计算

信用卡逾期利息一般依照日利率万分之五来计算。以6万元本金为例，逾期一年的利息（简单算法）如下：

每日利息 = 60000元 × 0.0005 = 30元/天

三、信用卡逾期罚息与逾期利息的合法性探讨

1. 逾期罚息的合法性

按照《人民合同法》第107条规定，当事人可以协定违约金。信用卡逾期罚息实际上是一种违约金，其合法性在于：

（1）信用卡合同中明确了逾期罚息的计收标准。

（2）银行与持卡人之间就利息的计算标准有明确的协定。

2. 逾期利息的合法性

按照《人民利率管理法》第4条规定，民间借贷的利率可由当事人协定。信用卡逾期利息虽然属于金融借贷范畴但其计算形式与民间借贷相似，于是具有合法性。

四、案例分析

2006年某借款人透支利用信用卡后逾期多年仅还本金，银行怠于，引起利息、罚息等不断累计，损失扩大。借款人能否对扩大的损失部分抗辩不予承担？

依据《人民合同法》第107条规定当事人对违约金的计算标准有协定的，遵循预约行。在本案中，借款人与银行之间就逾期利息的计算标准有明确的协定因而借款人不能抗辩不予承担扩大的损失部分。

五、结论

信用卡逾期罚息与逾期利息的计算途径具有合法性，持卡人理应依据信用卡合同协定的标准承担相应的罚息和逾期利息。在利用信用卡进展中，持卡人应合理规划消费，避免逾期还款以免产生不必要的经济损失。

信用卡逾期罚息与逾期利息的合法性疑惑涉及金融消费者权益保护，银行和持卡人应该共同维护良好的信用卡采用环境，合理行使权利，履行义务，共同促进信用卡市场的健发展。

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【责任编辑:用户秋巧】