新保险（二）：保险的第一性原理

原标题：新保险（二）：保险的第一性原理

保险的第一性原理是风险保障，不是储蓄。

以下是数字化转型的分享线路图，您现在所在的位置为序号?的分享：产品创新之新保险篇。

从马云提出“五新”之后，各行各业都开始在行业称前面加一个“新”字从而突出行业与技术的融合，所谓推陈出新，保险行业也不例外。从2018年初到现在，“新保险”三个字推的最狠的非众安莫属。数字化升级与转型产品篇，我们也借用“新保险”三个字作为全篇的定调之词。

新保险篇总共有十篇主题内容，分别是：

技术即保险； 保险的第一性原理； 解决方案与过程管理； 场景保险； 智能化产品工厂； 新健康； 新财险； 车险短期看技术长期靠模式； 未来趋势等。

这是第二篇：保险的第一性原理。全文包括第一性原理、保险第一性原理两部分。

一、 第一性原理

第一性原理（First principle thinking，又称“第一原理”）其实是古希腊哲学家亚里士多德提出的一个哲学术语：“在任何一个系统中，存在第一性原理，是一个最基本的命题或假设，不能被省略，也不能被违反。”

两点之间直线最短，就是几何学的一个“第一性原理”。供不应求时价格上涨，当供过于求时价格下降，就是经济学的“第一性原理”中所谓的供求理论。

1. 商业应用案例

20世纪90年代，有两个年轻人认为，比起门户网站雅虎所做的内容本身，如何让用户“便利的获取内容”更重要，这将产生万亿美元级的市场潜力。那个年代，网民总量少、互联网上内容稀少、许多服务还是付费，如果这两个年轻人对外宣扬这种想法，公众只会嗤之以鼻，没人会认为他们高瞻远瞩。

历史证明，少数人的观点多半是对的。这两个年轻人是Google创始人布林和佩奇。他们对互联网产业的核心洞察：“便利、免费”贯穿了Google从创立到强盛的整个历程。

这种对新产业的“非主流深刻洞察”，频繁出现于那些伟大企业的核心创始人中。1976年，商用计算机刚兴起，家庭计算机更是闻所未闻，但乔布斯却预见了计算机终究会像水电一样进入千家万户，于是创办了苹果公司研制个人计算机。

同年，比尔·盖茨也看好了个人计算机的未来，他还意识到只需要抢占用户与计算机的联结中枢——操作系统，就能垄断整个产业。

虽然乔布斯已逝，但苹果公司早在2018年中就超越1万亿美金市值，成为人类史上唯一也是第一家市值超越万亿美元的公司。而比尔盖茨因为微软，称霸全球富豪榜榜首数十年。

1984年，互联网尚未兴起，思科创始人博萨卡和勒纳夫妇就看好“多协议路由器”便义无反顾投入，最终成为了世界最大的通讯服务商。

贝索斯长期思考“未来10年的购物市场什么是不变的”，并将亚马逊的战略建立在不变的事物上——“人们购物的方式、受品类、经济状况会变化，但大家渴望更低的价格、更快的速度、更优质的服务买到东西这几点是不会变化的”。这种从根本需求出发的逆向思考法，正是第一性原理的体现。

在阿里巴巴遇到新的商业挑战时，马云往往能跳出传统企业家的约束性思路，他一般并不先考虑资源等限制条件，而是更多考虑“该怎么做”，其他暂时不具备、不合理的条件接下来再想办法补充。马云这种能迅速判断新商业模式中的成本和收益分布，这种直觉依靠的不是常规的比较思维，更多也是第一性原理的侧影……

以上商业巨星们便是运用了“第一原理”思考法，效用惊人。

2. 爆火的原因

在特斯拉大火之后，它的创始人埃隆·马斯克多种场合提及的第一性原理也随之爆红。

“我们运用第一性原理，而不是比较思维去思考问题是非常重要的。我们在生活中总是倾向于比较，对别人已经做过或者正在做的事情我们也都去做，这样发展的结果只能产生细小的迭代发展。第一性原理的思想方式是用物理学的角度看待世界，也就是说一层层拨开事物表象，看到里面的本质，再从本质一层层往上走。”

也就是，用批判性思维和怀疑精神拷问人们固化的认知，回溯事物背后的第一性原理，即事物的本质。围绕着这个本质，重新思考怎么做。不同的事情，不同的领域，不同的系统有不同的第一性原理，这就需要我们不断地发现与探索。

3. 将第一性思维贯穿到工作生活当中

马斯克借助第一性原理实现创新的过程就可以用这8个字来描述：溯源、拆解、重构和迭代。

在制造特斯拉时，马斯克追根溯源，发现电动汽车的最大成本来自电池组件。当研发团队参考市场上电池组件的市价评估其成本要600美元／千瓦时，特斯拉先生通过“第一性原理”思考，将电池拆解为各种金属元素以及其他成分，再对电池组件的生产流程、产地、供应链等进行重构和不断地迭代优化。

最终他发现，从伦敦金属交易所购买锂电池组的原材料，组合在一起，只需要80美元/千瓦时。

在开发火箭时，马斯克先思考的就是“组成火箭的材料有哪些”这一根本问题。答案是：航空用铝合金，还有钛、铜和碳素纤维。然后再拆解：“这些材料的价格是多少？”，马斯克得到的答案是火箭制作材料所花费的金额只是火箭整体开发费用的2％。从此他便将“不断降低火箭的总成本”作为开发的根本问题。

在解决问题时，要勇于打破知识的藩篱，回归事物的本质，去思考最基础的要素，在不参照经验或其它的情况下，直接从事物最本源出发寻求突破口，逐步完成论证。

二、保险的第一性原理

先说结论，保险的第一性原理是：风险保障。既然第一性原理是风险保障，那么投资属性、经济属性、做大做强等都非保险的核心，而是半径。

保险业内第一次公开场合用第一性原理拆分解读的，是北京大学风险管理与保险学系主任郑伟老师在慧保天下的一次分享上，本次分享以郑伟老师分享的为基础，再加以拆解补充，enjoy~

1. 保险业数字化升级，要有“第一性原理思维”

保险行业利用数字化技术进行升级、转型，要回归本质，洞察保险第一性原理，具备第一性原理思维。对保险公司而言，回归本质，聚焦风险保障，洞察用户风险需求，然后借用数字化技术为保险赋能，最后做到技术与业务充分融合，服务用户的目的。

聚焦内核，而后谋半径、拓边界！

2. 解构、回归与重构

借用两个“零整比”的概念来阐述这个意思：

在消费者使用阶段的零整比，如汽车零整比。根据中保协几年前发布的首批汽车零整比数据，最高达1273%。也就是说，我买一辆车花100元，但我后期修这个车的所有零部件的费用加在一起要花1273元。 生产商制造阶段的零整比，如火箭零整比。马斯克的SpaceX公司想造火箭，但市场上火箭造价非常高，他们就把火箭的每一个部件进行分解，再去市场上采购这些零部件。经过这样化整为零的操作后，这些材料所需要的花费大概是这个火箭市场售价的2%。

一个是1273%，另一个是2%。我们这里讲的第一性原理思维，是后者，先解构，回归本源，然后再从本源出发，进行重构。

3. 保险的一般性与特殊性